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什么是人身意外傷害保險？
什么是人身意外傷害保險？
在保險期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險人死亡或傷殘，保險人按合同規(guī)定給付保險金的一種保險。這里意外事故的構成必須具備以下條件：意外發(fā)生的，即被保險人未預料到的和非故意的事故；
外來原因造成的，即被保險人身體外部原因造成的事故；
突然發(fā)生的，即事故的原因與傷害的結果之間具有直接的關系，并在瞬間造成傷害，來不及預防。人身意外傷害保險是人身保險的一種，但有些國家把人身意外傷害保險歸類于非壽險，這是因為人身意外傷害保險在保險期限、費率計算和責任準備金提存等方面與財產(chǎn)有相似之處。
人身意外傷害保險的保障項目有四項：
其一，死亡給付。被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。
其二，殘廢給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。
其三，醫(yī)療給付。被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人給付醫(yī)療保險金。意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。
其四，停工給付。被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。
一個具體的意外傷害保險險種，可以同時提供全部四項保障，也可只承保其中一、二項。這需要人們在投保時仔細了解。
在人身意外傷害保險中，人身傷害必須是意外事故造成的。 "意外事故"要具備三個要素：
（1）非本意的。即被保險人未預料到的和非故意的事故，如飛機墜毀使乘客遭受傷害；行人被大風吹下來的廣告牌砸傷；水性很好的人在江河中游泳不幸溺水。有些意外事故是被保險人應該預料到的，但由于疏忽而引致的，如在停電時未切斷電源修理線路，因不久恢復供電而觸電身亡。另有一些事故雖是被保險人可以預見到的，但在客觀上無法抗拒或在技術上不能采取措施避免的事故，如樓房失火，火封住門口和走道，被保險人迫不得已從窗口跳下，摔成重傷。或者雖在技術上可以采取措施避免，但由于法律和職責上的規(guī)定，或履行應盡義務，不去躲避，如銀行職工為保護國家財產(chǎn)在與搶劫銀行的歹徒搏斗中受傷。以上這些均屬于意外事故。凡是被保險人的故意行為使自己遭受傷害，如自殺、自傷，均不屬于意外事故。
（2）外來原因造成的。指被保險人身體外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。疾病所致傷害不屬于意外事故，因為它是人體內(nèi)部生理故障或新陳代謝的結果。例如，被保險人因高血壓病發(fā)作導致腦溢血，在路上突然昏倒。
（3）突然發(fā)生的。即意外傷害在極短時間內(nèi)發(fā)生，來不及預防，如行人被汽車突然撞倒。鉛中毒、矽肺等職業(yè)病雖然是外來致害物質(zhì)對人體的侵害，但由于傷害是逐步造成的，而且是可以預見和預防的，不屬于意外事故。
團體人身意外傷害保險是與意外傷害保險具有同樣性質(zhì)的一種保險。團體人身意外傷害保險是以機關、團體、企事業(yè)單位在職的、身體健康能正常工作或正常勞動的職工為保險對象，單位為投保人的意外傷害保險。團體人身意外傷害保險的保險費率根據(jù)被保險人所從事的行業(yè)、工種的危險程度分為三個檔次，分別確定：機關、團體、事業(yè)單位、一般工商企業(yè)單位的職工為第一檔，費率為千分之二；建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬運、裝卸、地面采礦、汽車駕駛、高空作業(yè)人員為第三檔，費率為千分之四；井下采礦、海上鉆探、海上捕魚、航空執(zhí)勤人員為第三檔，費率為千分之七。