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人壽保險(xiǎn)如何買？專家給你支個(gè)招
名家保險(xiǎn)大講堂
中國人壽南充分公司總經(jīng)理--蔡雷談人壽保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)如何買？專家給你支個(gè)招
記者：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速的發(fā)展的同時(shí)，人壽保險(xiǎn)越來越受到社會(huì)大眾的重視和接受，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直保持著高速發(fā)展態(tài)勢。在"7.8全國保險(xiǎn)公眾宣傳日"到來之際，希望借此平臺讓更多群眾了解保險(xiǎn)，認(rèn)識保險(xiǎn)，想請您談?wù)勈裁词侨藟郾ｋU(xiǎn)？
蔡總：人壽保險(xiǎn)是以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。主要承擔(dān)死亡、年老、傷殘、疾病等風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增強(qiáng)其人們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，人壽保險(xiǎn)是為千家萬戶送去溫暖的高尚事業(yè)，是兼具保險(xiǎn)、儲畜、理財(cái)多重功能的保障投資手段。人們可以在年輕時(shí)為年老時(shí)做準(zhǔn)備，今天為明天做準(zhǔn)備，上一代人為下一代人做準(zhǔn)備。人壽保險(xiǎn)的種類有：定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
記者：人壽保險(xiǎn)種類很多，具體險(xiǎn)種更是多達(dá)幾百、上千個(gè)，作為一個(gè)家庭應(yīng)該如何選擇投保？
蔡總：現(xiàn)代生活的快節(jié)奏給人的生活帶來許多壓力，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富、交通出行的便捷，在提高人們生活質(zhì)量的同時(shí)，也增加了更多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
對于年收入在10萬元以下的年輕工薪家庭，可以考慮選擇定期、消費(fèi)型壽險(xiǎn)，比如20年定期壽險(xiǎn)，這20年包括了子女成長階段、父母養(yǎng)老階段，是家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最重的階段。而消費(fèi)型險(xiǎn)種投入相對較小。如果家庭經(jīng)濟(jì)更雄厚、基礎(chǔ)保障更為全面，可以考慮終身或兩全壽險(xiǎn)。
其次還有健康保險(xiǎn)，根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況，可以考慮定期或返還型險(xiǎn)種，保障的病種盡量多一點(diǎn)。比如，可以選擇七八十歲返還保額的產(chǎn)品，有病賠錢，無病儲蓄，還可以作養(yǎng)老補(bǔ)充。病種多一點(diǎn)，保障更全面。在選擇兒童健康險(xiǎn)的時(shí)候，最好選擇專門針對少兒推出的險(xiǎn)種，這樣的病種針對少兒設(shè)計(jì)，還有豁免保費(fèi)功能，對子女的保障更有效。
三是考慮意外險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮選擇消費(fèi)型的、側(cè)重交通意外的產(chǎn)品。對于經(jīng)常外出的家庭，高額交通意外賠付的意外險(xiǎn)是很必要的。目前，很多保險(xiǎn)公司推出有價(jià)廉物美的保險(xiǎn)卡，可供選擇的產(chǎn)品非常多。
最后還有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)可供選擇，區(qū)別主要在于不同產(chǎn)品對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)水平和收益率的不同，可結(jié)合家庭的實(shí)際情況具體選擇。
記者：很多較為富有的成功人士認(rèn)為，我已經(jīng)很有錢了，是否還需要保險(xiǎn)？
蔡總：李嘉誠講"別人都說我很富有，擁有很多財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和家人買了充足的人壽保險(xiǎn)。"李嘉誠那么有錢，還用買保險(xiǎn)嗎？對于他來說，還需要保險(xiǎn)來解決看病、養(yǎng)老等問題嗎？對此，應(yīng)該換個(gè)角度看問題，商業(yè)人壽保險(xiǎn)其實(shí)是最好的財(cái)富保障和傳承方式之一。
首先，保險(xiǎn)可以保護(hù)家庭經(jīng)濟(jì)支柱高賺錢能力。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，特別是資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強(qiáng)的富裕人士如企業(yè)主群體，他們往往是一個(gè)家庭的最重要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生人身意外，失去的不只是生命本身，更會(huì)使其家庭喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。通過購買足額高保額的保障型保險(xiǎn)，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可保障在其喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時(shí)，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。
其次，人壽保險(xiǎn)具備一定遺囑替代功能。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，人壽保險(xiǎn)金歸受益人所有，不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，受益人無須清償被保險(xiǎn)人生前所欠的稅款和債務(wù)。這是因?yàn)椋诒ｋU(xiǎn)合同指定受益人時(shí)，保險(xiǎn)金的索賠權(quán)已明確為受益人所有。并且，人壽保險(xiǎn)還具備了一定的遺囑替代功能，因?yàn)?，通過保單可以指定多名受益人，同時(shí)還可指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認(rèn)每一受益人的受益份額，即便被保險(xiǎn)人離世沒有留下遺囑，也可以在相當(dāng)程度上避免家庭內(nèi)部的紛爭。在具體的操作方式上，投保人可通過對被保險(xiǎn)人和受益人不同的排列組合來實(shí)現(xiàn)不同的遺囑。
第三，人壽保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。對于有多個(gè)子女的企業(yè)家家庭而言，如果一個(gè)子女比較偏好接管家族企業(yè)，另一個(gè)或幾個(gè)孩子不愿意從事家族實(shí)業(yè)反而有其他領(lǐng)域的發(fā)展興趣，就可以采用把家族企業(yè)給一個(gè)孩子繼承，同時(shí)給其他子女安排一份長期高額保險(xiǎn)的方式，從財(cái)富傳承層面，對子女作出相對公平又不容易讓他們產(chǎn)生糾紛的平穩(wěn)安排。
